Μέσα από τη πρόσφατη συνέντευξη του στο Cyprus Insurance News, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Εταιρείας κ. Κυριάκος Τυλλής, μεταφέρει το μήνυμα στους καταναλωτές ότι είναι δικαίωμα τους να επιλέξουν που θα ασφαλίσουν την περιουσία τους.
Η συνέντευξη παραχωρήθηκε στα πλαίσια του Αφιερώματος της Cyprus Insurance News στην Ασφάλιση Κατοικίας.
- Ποια νέα δεδομένα διαμορφώνει η κλιματική κρίση όσον αφορά τον Κλάδο της Ασφάλισης Περιουσίας γενικότερα αλλά και της ασφάλισης κατοικίας ειδικότερα;
Η κλιματική αγή αποτελεί μια παγκόσμια πρόκληση η οποία εγκυμονεί κινδύνους τόσο για την κοινωνία όσο και την οικονομία, συνεπώς αποτελεί βασικό θέμα συζήτησης στον ασφαλιστικό χώρο. Η ασφαλιστική βιομηχανία καλείται να επιτελέσει ένα σημαντικό ρόλο την αντιεώπιση των συνεπειών της κλιματικής κρίσης και παράλληλα να εκμεταλλευτεί σωστά τις ευκαιρίες που παρουσιάζονται για αύξηση των ενεργών συμβολαίων που θα προστατεύονται από τα ακραία καιρικά φαινόμενα.
Τα τελευταία χρόνια παρατηρούνται σημαντικές ζημίες λόγω των πολλών έντονων καιρικών φαινομένων που βλέπουμε να συμβαίνουν ανά το παγκόσμιο. Παρατηρούμε, ίσως πιο έντονα από ποτέ, καταστροφικούς τυφώνες, καταστροφικές πλημμύρες και ανεμοστρόβιλους καθώς επίσης και αύξηση της θερμοκρασίας με τις πυρκαγιές να αυξάνονται σε συχνότητα και με τρομακτικές επιπτώσεις για τις πληγείσες περιοχές . Οι επιπτώσεις δεν αποτελούν τοπικό γεγονός που επηρεάζει μόνο τις χώρες που έχουν να αντιμετωπίσουν τέτοιου είδους φαινόμενα αλλά επηρεάζει ολόκληρη την παγκόσμια ασφαλιστική και αντασφαλιστική αγορά και την δυνατότητα παροχής κάλυψης σε ανταγωνιστική τιμολόγηση
Ταυτόχρονα, οι ασφαλιστικές ενδέχεται να κληθούν να σχεδιάσουν νέα καινοτόμα προϊόντα τα οποία να προσφέρουν προνομιακή τιμολόγηση σε πελάτες οι οποίο λαμβάνουν μέτρα περιορισμού των συνεπειών από την κλιματική αλλαγή. Τέτοια μέτρα, όπως αντιπλημμυρικές πόρτες ή συστήματα έγκαιρης προειδοποίησης, μπορούν να μειώσουν την έκθεση του αντισυμβαλλομένου σε φυσικούς κινδύνους και ταυτόχρονα τις ασφαλισμένες ζημίες.
Η ασφάλιση κατοικιών στην δική μας αγορά δεν εκτιμώ να επηρεαστεί ιδιίτερα από την κλιματική κρίση καθώς αποτελεί μια καλή κατηγορία κινδύνου με σχετικά χαμηλά ασφαλισμένα ποσά και επιπρόσθετα, στην Κύπρο δεν παρατηρούμε τα ακραία καιρικά φαινόμενα που παρατηρούνται σε άλλες χώρες. Επιπρόσθετα ένεκα των κατασκευών των κτηρίων στην Κύπρο, έχουμε αρκετά καλά και στέρεα κτήρια που απομακρύνουν το ενδεχόμενο ολκής καταστροφής από ακραία καιρικά φαινόμενα. Εκεί που πιθανόν να επηρεαστεί κάος ασφάλισης κατοικιών, θεωρώ είναι από τη γενική ικανότητα των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών επιχειρήσεων να προσφέρουν κάλυψη σε ανταγωνιστικό κόστος και για αυτό τον λόγο δεν αποκλείω το ενδεχόμενο να παρουσιαστούν αυξήσεις στο κόστος ασφάλισης.
- Είναι πιστεύετε καιρός να ανοίξει ένας εντονότερος διάλογος με την πολιτεία για θέματα όπως κίνητρα για τις ασφαλίσεις περιουσίας ή ακόμη και υποχρεωτικότητα όπως συζητείται έντονα το τελευταίο διάστημα στην Ελλάδα;
Ένα βασικό επίπεδο κάλυψης θα μπορούσε να ήταν υποχρεωτικό. Για παράδειγμα η ασφάλιση έναντι του σεισμού θα μπορούσε να είναι υποχρεωτική καθώς βρισκόμαστε σε μια σεισμογενή περιοχή και όπως δυστυχώς μας δίδαξε το πρόσφατο παρελθόν, ένας μεγάλος σεισμός μπορεί να έχει τρομακτικές επιπτώσεις σε κοινωνικό και οικονομικό επίπεδο. Επιπρόσθετα, τα πρόσφατα περιστατικά πυρκαγιών στην Ελλάδα και άλλες γειτονικές μας χώρες, πρέπει να μας προβληματίσουν και να μας ωθήσουν στη λήψη προληπτικών μέτρων προς αποφυγή των ίδιων επιπτώσεων. Πέραν όμως της υποχρέωσης για ασφάλιση, πιστεύω ότι ως κοινωνία πρέπει να αρχίσουμε να βάζουμε την ασφάλεια πιο συνειδητά στη ζωή μας και να μην επικεντρωνόμαστε μόνο στις υποχρεωτικές βάσει νόμου καλύψεις. Η παροχή κινήτρων για την ασφάλεια της κατοικίας, για παράδειγμα, μέσω κάποιας φοροαπαλλαγής, θα συμβάλει στη προστασία μεγάλου μέρους του πληθυσμού και σιγά σιγά στη καλλιέργεια ασφαλιστικής συνείδησής καθώς ο καταναλωτής σε βάθος χρόνου θα δει έμπρακτα τα οφέλη των ασφαλιστικών καλύψεων του.
Είναι καλό να παραδειγματιστούμε αό λλες χώρες που έχουν αντιμετωπίσει σοβαρά περιστατικά ζημίων και να δημιουργήσουμε τους μηχανισμούς αντιμετώπισης των επιπτώσεων τέτοιων περιστατικών πριν συμβούν. Μέχρι στιγμής, τουλάχιστον στο πρόσφατο παρελθόν, δεν υπήρξε ένα τόσο μεγάλο καταστροφικό γεγονός που να πλήξει μεγάλη μερίδα του πληθυσμού και για αυτό ίσως να θεωρούμε ότι δεν μας αφορά το θέμα. Ας μην περιμένουμε όμως να «πάθουμε» για να δράσουμε!
- Πως συνεχίζουν να επηρεάζουν τον κλάδο της ασφάλισης κατοικίας οι πληθωριστικές τάσεις; Έχουν οι πελάτες αναπροσαρμόσει τα ποσά ασφάλισης τα τελευταία 2 χρόνια που παρατηρούνται αυτές οι τάσεις;
Οι πληθωριστικές τάσεις και οι συνεχείς αυξήσεις των τιμών έχουν επηρεάσει όλο το φάσμα της οικονομία και οπωσδήποτε και την ασφάλιση. Η αγοραστική δύναμη του καταναλωτή έχει μειωθεί σημαντικά, με αποτέλεσμα σε πολλές περιπτώσεις η αγορά ασφαλιστικής κάλυψης να θεωρείται είδος πολυτελείας και να έρχεται σε δεύτερη (και τρίτη) μοίρα.
Παράλληλα, ο κλάδος περιουσίας επηρεάζεται και από τις σημαντικές αυξήσεις που παρουσιάζονται στο κόστος κατασκευής των υποστατικών, με αποτέλεσμα η αναμενόμενη ζημιά που μπορεί να προκύψει από απαίτηση να έχει μεγαλύτερο κόστος σε σχέση με το παρελθόν. Ως εκ τούτου η συνολική ασφαλισμένη αξία θα πρέπει να αντικατοπτρίζει τη πραγματική αξία ανοικοδόμησης της κατοικίας κατά την περίοδο κάλυψης για να αποφεύγεται η επίπτωση της υποασφάλισης. Δυστυχώς θα πρέπει να παραδετώ ότι αρόλες τις προσπάθειες ενημέρωσης που πραγματοποιούνται από τις ασφαλιστικές, δεν είναι πολλοί οι πελάτες που έχουν αναπροσαρμόσει τα ποσά ασφάλισης του ασφαλιστηρίου τους τα τελευταία δύο χρόνια που παρατηρούνται αυτές οι τάσεις παρόλες τις παροτρύνσεις μας.
- Μιλήστε μας λίγο για τα ασφαλιστικά προϊόντα της εταιρείας σας στον κλάδο της Ασφάλισης Κατοικίας;
Η Εταιρεία μας προσφέρει το πολυασφαλιστήριο κατοικιών homeCARE το οποίο είναι ένα μοντέρνο σχέδιο ασφάλισης κατοικιών με πολλές καλύψεις, προσαρμοσμένες στο σήμερα και στους κινδύνους από τους οποίους ένα σύγχρονο σπίτι καλείται να προστατευτεί.
Το homeCARE προσφέρεται σε τρία διαφορετικά πακέτα κάλυψης, το Basic το Classic και το Plus. Οι διαφορές των σχεδίων είναι στο επίπεδο παρεχόμενης κλυψης αφού ο αριθμός των κινδύνων που καλύπτονται στο κάθε ένα διαφέρει, με το Plus να αποτελεί το πιο ολοκληρωμένο και περιεκτικό σχέδιο μας με πάνω από 30 διαφορετικές καλύψεις.
Και τα τρία αυτά σχέδια απευθύνονται σε ιδιοκτήτες ή ενοικιαστές μόνιμης κατοικίας και μπορούν να προσφερθούν για ασφάλιση του κτηρίου, του περιεχομένου ή και των δύο μαζί. Επιπρόσθετα, υπάρχει ένα ιδικό πακέτ ασφάλισης εξοχικών κατοικιών, το homeCAREholiday το οποίο προσφέρει ολοκληρωμένη κάλυψη της εξοχικής κατοικίας του πελάτη, με επέκταση Νομικής Ευθύνης για τουριστικά καταλύματα σε περίπτωση που το υποστατικό ενοικιάζεται σε τρίτους.
- Πως διαμορφώνει τον συγκεκριμένο κλάδο, ο ανταγωνισμός που απ’ όσο γνωρίζουμε είναι έντονος; Ποιο είναι το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα της εταιρείας σας;
Ο ανταγωνισμός στον κλάδο περιουσίας είναι πράγματι πολύ έντονος. Το ίδιο ισχύει φυσικά και στην ασφάλεια κατοικιών που αποτελεί μια κατηγορία καλού κινδύνου για τις Εταιρείες. Για αυτό τον λόγο, θέλοντας οι εταιρείες να κερδίσουν όσο μεγαλύτερο μερίδιο της συγκεκριμένης αγοράς γίνεται, βλέπουμε συχνά να ασκείται πίεση στις τιμές. Ο μεγαλύτερος ανταγωνισμός όμως θα έλεγα ότι προέρχεται από τις τραπεζοασφαλιστικές εταιρείες σε περιπτώσεις όπου υπάρχει δάνειο προς τον πελάτη από τραπεζικό ίδρυμα. Σε πολλές τέτοιες περιπτώσεις η τράπεζα παρουσιάζει στον πελάτη ότι η ασφάλιση αποτελεί μέρος του δανείου και δεν έχει την επιλογ να ασφαλιστεί πό άλλη ασφαλιστική εταιρεία εκτός από την συνεργαζόμενη με την Τράπεζα ασφαλιστική εταιρεία.
Το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα του homeCARE είναι η δυνατότητα επιλογής σχεδίου με πολύ χαμηλά αφαιρετέα ποσά. Συγκεκριμένα, μία από τις επιλογές που προσφέρεται προς τον πελάτη, είναι η δυνατότητα ασφάλισης με σταθερό αφαιρετέο ποσό στα 75€ το οποίο εφαρμόζεται σε κινδύνους όπως είναι η πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, ανεμοστρόβιλο, διαφυγή νερού, πτώση δέντρων, κακόβουλή ζημία, κλοπή και άλλα. Το ποσό αυτό είναι σημαντικά πιο χαμηλό από άλλα ανταγωνιστικά σχέδια της αγοράς. Φυσικά υπάρχει και η δυνατότητα επιλογής αυξημένων αφαιρετών ποσών με χαμηλότερα ασφάλιστρα όπως είναι η επιλογή αφαιρετέου 5% της ζημίας με ελάχιστο τα 170€ ή τα 400ευρώ. Κατά την άποψη μου όμως, το να ξέρει ο πελάτης ότι σε περίπτωση καλυπτόμενής απαίτησης, ανεξαρτήτως του ύψους της ζημίας, θα συνεισφέρει μόνο 75€ αποτελεί ένα τεράστιο πλεονέκτημα που εξαλείφει αναπάντεχες εκπλήξεις.
- Ποια είναι τα σχέδια σας για το μέλλον της εταιρείας σας στον τομέα της ασφάλισης κατοικίας αλλά και γενικότερα;
Ο κλάδος ασφάλισης κατοικιών είναι ένας κλάδος στον οποίο δίνουμε ιδιαίτερη έμφαση. Για αυτό αναβαμίζουμε συχνά τα σχέδια μας καθώς οι ανάγκες των καταναλωτών μεταβάλλονται συνεχώς. Στα άμεσα μελλοντικά μας σχέδια είναι η δημιουργία νέων προϊόντων οικιασφάλισης που απευθύνονται σε συγκεκριμένη κατηγορία καταναλωτών. Επιπρόσθετα ετοιμάζουμε εργαλεία που θα κάνουν την αγορά ασφαλιστικής κάλυψης πολύ εύκολη και άμεση τόσο για τον πελάτη όσο και για τον υνεργάτη μας.
Ταυτόχρονα παρακολουθούμε τις εξελίξεις που διαδραματίζονται στο παγκόσμιο στερέωμα αναφορικά με την κλιματική αλλαγή αλλά και τις ρυθμιστικές απαιτήσεις που ενδέχεται να προκύψουν (κυρίως σε εταιρικό επίπεδο) για να είμαστε σε θέση να προσφέρουμε καινοτόμα ασφαλιστικά προϊόντα σχεδιασμένα στο να βοηθούν οργανισμούς να μειώνουν τους κινδύνους που ελλοχεύει η κλιματική αλλαγή.
- Τι είναι κατά την άποψη σας σημαντικό να γνωρίζει ο καταναλωτής όσο αφορά την ασφάλιση της κατοικίας τους;
Ο καταναλωτής αρχικά είναι σημαντικό να γνωρίζει το πόσο σημαντικό είναι να διασφαλίζει ότι έχει αγοράσει τη σωστή ασφαλιστική κάλυψη και σε επίπεδο καλύψεων αλλά και ασφαλισμένων ποσών. Δεν είναι λίγες οι περιπτώσεις στις οποίες πελάτες αγοράζουν κάλυψη που υπόκειται σε περιορισμούς που ίσως να μην γνωρίζου, με συνεπακόλουθη έκπληξη σε περίπτωση ζημίας. Αφάλεια που να «καλύπτει τα πάντα» δεν υπάρχει! Ο πελάτης πρέπει να μελετήσει καλά το σχέδιο για το οποίο λαμβάνει προσφορά και να βεβαιώνεται ότι ανταποκρίνεται στις ανάγκες του και να μην επικεντρώνεται μόνο στην τιμή.
Εξίσου, ίσως και πιο σημαντικό, είναι να αντιληφθεί ο πελάτης την έννοια της υποασφάλισης. Υποασφάλιση υπάρχει όταν η ασφαλισμένη περιουσία ασφαλίζεται σε χαμηλότερη αξία από την πραγματική της. Σε τέτοια περίπτωση, σε κάθε καλυπτόμενη απαίτηση, ο ασφαλισμένος καλείται να επωμιστεί μέρος του κόστους της ζημίας, αφού στην πραγματικότητα έχει ασφαλίσει μέρος της συνολικής αξίας της περιουσίας του. Για να δώσουμε ένα απλό παράδειγμα, εάν έχουμε μια κατοικία πραγματικής αξίας 500.000€ η οποία ασφαλίζεται για 250.000€, υπάρχει υποασφάλιση της τάξεως του 50%. Αυτό συνεπάγεται ότι για οποιαδήποτε απαίτηση, ανεξαρτήτων του ύψους της ζημιάς, η ασφαλιστική εταιρεία που έχει αναλάβει τον κίνδυνο, θα καταβάλει το 50% της ζημίας αφού ενεργοποιείται ο αναλογικός όρος. Αν δηλαδή υπάρχει ζημία 20.000€, οι 10.000€ θα καταβληθούν από την ασφαλιστική αφού ο πελάτης στην ουσία έχει επιλέξει να αναλάβει το άλλο 50%. Αυτό ισχύει για οποιοδήποτε απαίτηση και αντιλαμβάνεστε ότι όσο μεγαλύτερο το ψος της ζημίας, τόσο σοβαρότερη η συνέπεια της υποασφάλισης για τον πελάτη.
Τέτοια περιστατικά υποασφάλισης είναι πολύ συχνά σε περιπτώσεις δανεισμού από τράπεζα καθώς ο πελάτης, πολλές φορές από υποχρέωση και μόνο, ασφαλίζει την περιουσία βάσει του ποσού που έχει δανειστεί αντί έναντι της πραγματικής συνολικής αξίας της οικοδομής.
Ως εκ τούτου, θεωρώ πολύ σημαντικό ο καταναλωτής να γνωρίζει ότι πρέπει να αναπροσαρμόζει τα ασφαλισμένα ποσά του ασφαλιστηρίου του ούτως ώστε να είναι κοντά στα πραγματικά. Αυτό πρέπει να γίνεται όποτε υπάρχει αλλαγή στο περιεχόμενο ή και την ασφαλισμένη περιουσία (π.χ. κάποια επέκταση ή ανακαίνιση) αλλά και σε πληθωριστικές περιόδους κατά τις οποίες παρατηρείται αύξηση στο κατασκευαστικό κόστος, όπως είναι η περίοδος που διανύουμε σήμερα.
Ένα τελευταίο που είναι σημαντικό να γνωρίζει ο καταναλωτής, είναι το δικαίωμα του να επιλέξει που θα ασφαλιστεί. Πολλές φορές, σε περιπτώσεις δανεισμού, ακούμε το συνηθισμένο «μας υποχρεώνει η τράπεζα». Κάτι τέτοιο δεν ισχύει. Ο πελάτης έχει δικαίωμα να επιλέξει ο ίδιος που θα ασφαλίσει την περιουσία του. Η συμβουλή μου λοιπόν προς τον καταναλωτή είναι λαμβάνει προσφορά από όπου επιθυμεί και να συγκρίνει το επίπεδο καλύψεων και τιμής καθώς και οποιονδήποτε άλλο παράγοντα κρίνει σημαντικό για να αποφσίσει ποιο θα τον ασφαλίσει.
- Ποιες είναι οι προκλήσεις που θα έχει να αντιμετωπίσει ο συγκεκριμένος κλάδος στο μέλλον, πέραν όσων συζητήσαμε μέχρι τώρα;
Πέραν των όσων έχουμε αναφέρει πιο πάνω, σημαντικές προσκλίσει θα έλεγα είναι η εξέλιξη της τεχνολογία και οι αναδυόμενες ψηφιακές τεχνολογίες που ενδέχεται να δημιουργήσουν νέες ευκαιρίες εσόδων για τις ασφαλιστικές εταιρείες αλλά και εργαλεία για καλύτερη διαχείριση απαιτήσεων. Παράλληλα όμως, η τεχνολογικές αναβαθμίσεις ίσως να συνοδεύονται και από κινδύνους, όπως είναι ο κίνδυνος κυβερνοεπίθεσης καθώς τα έξυπνα σπίτια (smart homes) συλλέγουν δεδομένα που στα χέρια επιτηδείων hackers μπορούν να προκαλέσουν ζημιά. Επιπρόσθετα, οι τεχνολογικές αναβαθμίσεις δεν είναι φθηνές και υτό συνεπάγεται και σε αυξημένα κόστη και για τον καταναλωτή αλλά και για τις ασφαλιστικές σε περιπτώσεις αποζημιώσεων.
Μια άλλη πρόκληση για τις ασφαλιστικές είναι η εναρμόνιση με νέες νομοθεσίες και οδηγίες, όπως είναι για παράδειγμα η νομοθεσία για Environmental, Social, and Governance (ESG). οι εταιρείες θα πρέπει να δημιουργήσουν νέα ασφαλιστικά προϊόντα που θα λαμβάνουν υπόψη τις ESG απαιτήσεις σε επίπεδο αξιολόγησης κινδύνων αλλά και διαχείρισης απαιτήσεων.
- Ποια η συμβουλή σας, τέλος, στους καταναλωτές όσον αφορά την ασφάλιση της κατοικίας τους;
Η συμβουλή μου είναι αρκετά απλή. Ασφαλίστε σωστά την κατοικία σας καθώς είναι ίσως το σημαντικότερο περιουσιακό στοιχείο σας. Μελετήστε καλά τις καλύψεις των διαφόρων διαθέσιμων σχεδίων και συμβουλευτείτε τον ασφαλιστικό ας σύμβουλο. Μην υποτιμάτε τις επιπτώσεις της μη ύπαρξης επαρκούς ασφαλιστικής κάλυψης. Ένα αναπάντεχο γεγονός μπορεί να είναι καταστροφικό και οικονομικά αβάσταχτο. Είναι κλισέ αλλά καλύτερα να έχεις ασφάλεια και να μην την χρειαστείς παρά να την χρειαστείς και να μην την έχεις.
